Quale carta di pagamento scegliere

Le carte di pagamento si distinguono in carte di debito e carte di credito. La differenza sta nel fatto che nel primo caso, rispetto al secondo, è necessario che l'importo oggetto della transazione sia già disponibile in quanto il prelievo avviene contemporaneamente alla transazione. Tra le carte di debito rientrano le carte bancomat e le carte prepagate.

Le carte di pagamento possono poi essere associate a un conto corrente oppure essere svincolate a esso. Inoltre sono caratterizzate dai massimali, come gli importi massimi in uscita su base giornaliera e mensile.

Quale carta di pagamento scegliere? Per trovare quale carta conviene di più sulla base delle tue esigenze bancarie puoi confrontare le varie proposte disponibili sul mercato mediante i nostri comparatori di carte di credito, di debito e prepagate.

Le carte di debito

Le carte di debito prevedono che la transazione sia immediatamente addebitata, pertanto occorre avere preventivamente la disponibilità dell'importo. Queste carte consentono di eseguire pagamenti a debito nei negozi e su internet, oltre che prelevare contanti presso gli atm bancari. Normalmente le operazioni sono possibili in Italia e all'estero salvo eventuali limitazioni gestibili spesso proprio dal cliente. I circuiti di pagamento prevalenti sono Mastercard debit e Visa debit.

Una carta di debito, per inciso, costituisce una valida alternativa a una carta di credito in quanto conviene di più sia a livello di canone che al livello di prelievi di contanti. Per contro non offre operazioni a credito cosa che offre meno garanzie di solvibilità ad alcune categorie di esercenti. Per questo può comportare anche limitazioni per l'uso di alcuni servizi con addebito periodico e/o successivo, come ad esempio utenze, alberghi e noleggio veicoli.

Una carta di debito associata a un conto corrente può anche inglobare le funzioni della carta bancomat, costituendo quindi una carta unica.

La carta bancomat è una particolare carta di debito che nella versione più basica permette solamente di prelevare contanti presso gli sportelli automatici delle banche. Si appoggiano sul circuito omonimo, se invece sono abilitate agli acquisti anche al circuito PagoBancomat, e se abilitate anche ai prelievi e agli acquisti internazionali anche al circuito Maestro oppure VPay.

Le commissioni per il prelievo di contanti è spesso gratuito, o comunque più vantaggioso, presso gli sportelli automatici di una della banche del gruppo. La carta bancomat inoltre prevede dei valori massimi di spesa e prelievo, per giorno e per mese solare, e in genere personalizzabili.

La carta bancomat permette inoltre di eseguire importanti funzioni presso un qualsiasi sportello automatico del gruppo bancario dove si intrattiene il conto corrente. Ad esempio alle operazioni di consultazione sono affiancabili anche operazioni dispositive, come emissione di bonifici, pagamento di bollettini e ricariche telefoniche. Altra importante funzione spesso implementata è il versamento presso atm evoluti di assegni e contanti.

Le carte di credito

Una carta di credito permette di acquistare nei negozi in Italia, all'estero ed ovviamente online oltre che prelevare ovunque. Queste funzionalità sono anche possibili con una carta di debito internazionale. La differenza principale per le carte di credito è il fatto che l'addebito in conto avviene in maniera posticipata piuttosto che istantanemente, ad esempio il giorno 10 del mese successivo all'avvenuta transazione.

Tale logica vale tanto con le spese tanto con i prelievi che costituendo una sorta di prestiti sono noti anche come anticipi di contanti. I prelievi con carta di credito sono quindi più onerosi di quelli con carta di debito essendo soggetti a una commissione prevalentemente percentuale dell'ordine del 2.00% oltre l'eventuale maggiorazione sul tasso di cambio per operazioni in valuta.

Le principali condizioni economiche di una carta di credito sono il canone applicato, l'eventuale presenza del bollo (2,00€ per gli estratti conto di importo superiore a 77,41€), l'importo delle commissioni sui prelievi in zona EU ed ex-EU oltre che la maggiorazione sul tasso di cambio per acquisti e prelievi in valuta diversa dall'euro. Nella scelta di una carta di credito occorre inoltre considerare il plafond ossia il massimale di spesa mensile, oltre ai massimali mensili ed eventualmente giornalieri sugli anticipi di contante.
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Contrariamente a quanto spesso si crede la carta di credito costituisce, con le dovute precauzioni di buon senso, un mezzo di pagamento particolarmente sicuro ed effidabile. In particolare il titolare è legittimato a chiedere alla banca emittente il riaccredito di un pagamento eseguito qualora non riconosca, in tutto o in parte, una transazione eseguita, oppure non riceva quanto pattuito. Per inciso il Decreto Legge n. 206/2005 stabilisce che gli addebiti non riconosciuti vanno riaccreditati a spese dell'emittente che può rivalersi poi sul soggetto addebitante. La direttiva europea per i sistemi di pagamento PSD2 attiva dal 2018 prevede a 50€ la quota massima a carico del cliente per operazioni di pagamento non autorizzate.

Le carte prepagate

Altra carta di pagamento a debito è la carta prepagata, nota anche come ricaricabile. Tale strumento può essere associato a un conto corrente oppure essere svincolato a esso. Inoltre può avere come titolari anche persone minori di età. Rientrando tra le carte di debito è utilizzabile fino ad esaurimento dell'importo caricatovi di volta in volta, ed è previsto l'addebito immediato. Per il resto consente la stessa operatività di una carta di credito, quindi prelavare contanti ed acquistare beni e servizi, anche all'estero e online.

Le cosiddette carte conto hanno funzionalità aggiuntive come un iban associato e una home banking evoluta spesso con app mobile associata. Ciò permette di eseguire le principali operazioni tipiche di un conto corrente, come la ricezione e l'invio di bonifici, eccetto le operazioni a credito e il trattamento di assegni.

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