Prestiti personali e finanziamenti

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Quale prestito scegliere

Il prestito personale è un finanziamento concesso da banche e finanziarie per soddisfare un bisogno di liquidità aggiuntiva, senza giustificarne l'utilizzo. Diversamente, se riferito a qualcosa da specificare a priori, come ad esempio per l'acquisto di un auto piuttosto che per ristrutturare casa, si parla di prestiti finalizzati.
La richiesta può prevedere il possesso oppure l'apertura di un conto corrente presso la banca proponente, in tal caso possono esserci condizioni più convenienti della media, senza oneri aggiuntivi se il conto corrente fosse a zero spese.

La cifra ottenuta, il capitale, maggiorata dell'interesse passivo competente e delle spese accessorie, sarà restituita a mezzo di rate posticipate tipicamente a cadenza mensile. Le spese accessorie comprendono ad esempio: le spese di istruttoria (propedeutiche dell'eventuale erogazione), di gestione e incasso delle rate, di eventuali assicurazioni, e oneri fiscali. L'interesse passivo applicato è conseguenza dal tasso annuo nominale, TAN, stipulato. Per tener conto sinteticamente anche di tutte le spese accessorie, si fa riferimento a un secondo tasso, il tasso annuo effettivo globale, TAEG, che è quindi il miglior indice di valutazione sulla convenienza di un prestito rispetto a un altro e quindi il fondamentale fattore di scelta.

L'erogazione effettiva avviene a giudizio esclusivo della banca e valutato sulla capacità del richiedente ad onorare il finanziamento. A tal riguardo sono fondamentali taluni requisiti; età massima di 75 anni, avere un reddito dimostrabile e congruo all'impegno, essere finanziariamente affidabili ossia non risultare nel registro dei cattivi pagatori. Per reddito congruo si intende in genere una rata che incide al più in misura del 30-35% sulle proprie entrate. Cosa aiuta nella concessione di un prestito? Si può valutare intanto di migliorare la propria congruità allungando la durata per ridurre la rata. Un requisito non necessario ma che può aiutare è la presenza di un soggetto terzo, garante del regolare pagamento del debito.

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Il calcolatore può essere utilizzato per valutare qualsiasi finanziamento, non solo prestiti, ma anche mutui, e rimborsi di una carta di credito revolving. Il metodo di calcolo è a rate costanti, cosiddetto dell'ammortamento alla francese.

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